Нажмите "Enter", чтобы перейти к контенту

Банкротство физических лиц и ипотека

Ухуд­ше­ние эко­но­ми­че­ской ситу­а­ции в стране неиз­мен­но нега­тив­но ска­зы­ва­ет­ся на дохо­дах насе­ле­ния, уровне его пла­те­же­спо­соб­но­сти. Сни­же­ние реаль­ных дохо­дов в резуль­та­те роста цен и инфля­ци­он­ных про­цес­сов ста­но­вит­ся при­чи­ной кри­зи­са непла­те­жей. Раз­ви­тие в послед­ние 10 лет потре­би­тель­ско­го кре­ди­то­ва­ния при­ве­ло к тому, что поряд­ка 80 % насе­ле­ния Рос­сии, по дан­ным Рос­ста­та, явля­ет­ся пла­тель­щи­ком кре­ди­тов.

Суще­ствен­ную долю в общем объ­е­ме предо­став­лен­ных граж­да­нам кре­дит­ных средств состав­ля­ют ипо­теч­ные кре­ди­ты с зало­гом жилой недви­жи­мо­сти.
Обслу­жи­ва­ние ипо­теч­но­го кре­ди­та, несмот­ря на отно­си­тель­но низ­кие про­цент­ные став­ки, обхо­дит­ся доро­го. Сего­дня не ред­кость ситу­а­ции, когда граж­да­нин ока­зы­ва­ет­ся не в состо­я­нии осу­ществ­лять пла­те­жи по кре­ди­ту, про­сроч­ка пла­те­жей из меся­ца в месяц при­во­дит к нарас­та­нию штра­фов и про­цен­тов, что порой дела­ет поло­же­ние долж­ни­ка почти без­на­деж­ным. В такой ситу­а­ции наи­бо­лее при­ем­ле­мым спо­со­бом раз­ре­ше­ния может быть банк­рот­ство при ипо­те­ке. А в слу­чае с валют­ной ипо­те­кой банк­рот­ство может стать един­ствен­но воз­мож­ным путем реше­ния про­бле­мы.

Сделать правильный выбор

При попа­да­нии в слож­ную ситу­а­цию наи­бо­лее труд­ная зада­ча – сохра­нить само­об­ла­да­ние, спо­кой­но про­ана­ли­зи­ро­вать поло­же­ние вещей и сде­лать пра­виль­ный выбор. Но это сде­лать необ­хо­ди­мо: пра­виль­ные реше­ния помо­гут сэко­но­мить вре­мя, нер­вы и день­ги.

Напри­мер, если при покуп­ке квар­ти­ры раз­мер пер­во­на­чаль­но­го взно­са соста­вил более 10 %, выпла­ты по кре­ди­ту до кри­зи­са осу­ществ­ля­лись регу­ляр­но и в тече­ние несколь­ких лет, сто­и­мость при­об­ре­тен­ной недви­жи­мо­сти суще­ствен­но вырос­ла и её рыноч­ная цена на сего­дняш­ний день пре­вы­ша­ет раз­мер невы­пла­чен­но­го кре­ди­та, тогда, воз­мож­но, банк­рот­ство – не самый выгод­ный вари­ант, посколь­ку оно свя­за­но с хло­по­та­ми, допол­ни­тель­ны­ми рас­хо­да­ми (выпла­та госу­дар­ствен­ной пошли­ны, воз­на­граж­де­ние финан­со­во­му управ­ля­ю­ще­му) и дли­тель­но по вре­ме­ни (а ведь в слу­чае с кре­ди­том вре­мя – день­ги).

Про­ще обрать­ся в банк, предо­ста­вив­ший кре­дит, объ­яс­нить ситу­а­цию, под­кре­пив свою инфор­ма­цию доку­мен­та­ми (напри­мер, пред­ста­вить копию тру­до­вой книж­ки или справ­ку из цен­тра заня­то­сти, под­твер­жда­ю­щую факт, что Вы оста­лись без рабо­ты). Банк заин­те­ре­со­ван в воз­вра­те сво­их денег, поэто­му высо­ка веро­ят­ность, что бан­ки­ры дадут Вам раз­ре­ше­ние на про­да­жу квар­ти­ры. Воз­мож­но, Вам удаст­ся в резуль­та­те такой опе­ра­ции вер­нуть бан­ку день­ги, а на остав­ши­е­ся сред­ства купить жилье мень­ше­го раз­ме­ра или в менее пре­стиж­ной рай­оне. Но зато Вы гаран­ти­ро­ва­но не ока­жи­тесь на ули­це. А в даль­ней­шем, при улуч­ше­нии эко­но­ми­че­ской ситу­а­ции, смо­же­те вер­нуть­ся к реше­нию вопро­са об улуч­ше­нии жилищ­ных усло­вий, но уже воору­жив­шись име­ю­щим­ся бога­тым опы­том.

Если же ситу­а­ции диа­мет­раль­но про­ти­во­по­лож­ная: сто­и­мость жилья на сего­дняш­ний день мень­ше сум­мы, кото­рую Вы долж­ны вер­нуть бан­ку, как в слу­чае с валют­ной ипо­те­кой, то избе­жать банк­рот­ства ско­рее все­го не удаст­ся. Готовь­тесь к тому, что квар­ти­ры все рав­но при­дет­ся лишить­ся, как, соб­ствен­но, и про­че­го иму­ще­ства, кро­ме лич­ных вещей. Одна­ко зача­стую это луч­шее реше­ние, чем тер­петь пре­сле­до­ва­ния бан­ка и кол­лек­то­ров.

Какова процедура банкротства

Банк­рот­ство физ лиц при ипо­те­ке осу­ществ­ля­ет­ся в общем поряд­ке, преду­смот­рен­ном для этой про­це­ду­ры. Несмот­ря на то, что одной сто­ро­ной в деле явля­ет­ся граж­да­нин, вопро­сы несо­сто­я­тель­но­сти физи­че­ско­го лица реша­ют­ся арбит­раж­ным судом.

Сле­ду­ет отме­тить, что граж­да­нин при­зна­ет­ся банк­ро­том в отно­ше­нии всех кре­ди­то­ров по всем име­ю­щим­ся денеж­ным обя­за­тель­ствам. Кро­ме того, не сто­ить пытать­ся пере­пи­сать иму­ще­ство на тре­тьих лиц, с целью сбе­речь его от про­да­жи при банк­рот­стве. Финан­со­вый управ­ля­ю­щий выявит при­зна­ки фик­тив­но­го или пред­на­ме­рен­но­го банк­рот­ства, что усу­гу­бит и без того непро­стую ситу­а­цию.

Обра­тить­ся в арбит­раж может как кре­ди­тор, так и сам долж­ник, если сово­куп­ный раз­мер его задол­жен­но­сти перед кре­ди­то­ра­ми вырос до 500 тыс.руб. и он более трех меся­цев не в состо­я­нии осу­ществ­лять пла­те­жи.

При­няв к рас­смот­ре­нию заяв­ле­ние об объ­яв­ле­нии граж­да­ни­на банк­ро­том арбит­раж­ный суд может вве­сти в отно­ше­нии него про­це­ду­ру реструк­ту­ри­за­ции задол­жен­но­сти.

План реструк­ту­ри­за­ции гото­вит финан­со­вый управ­ля­ю­щий, кото­рый согла­со­вы­ва­ет его с кре­ди­то­ра­ми долж­ни­ка и направ­ля­ет на утвер­жде­ние арбит­раж­но­го суда.

В слу­чае, когда финан­со­вым управ­ля­ю­щим не пред­став­лен план реструк­ту­ри­за­ции либо дан­ный план не согла­со­ван собра­ни­ем кре­ди­то­ров, арбит­раж при­ни­ма­ет реше­ние об объ­яв­ле­нии граж­да­ни­на банк­ро­том и вве­де­нии про­це­ду­ры про­да­жи его иму­ще­ства с тор­гов.

Необ­хо­ди­мо отме­тить, что в кон­курс­ную мас­су вхо­дит все иму­ще­ство долж­ни­ка, за исклю­че­ни­ем лич­ных вещей. Закон преду­смат­ри­ва­ет воз­мож­ность через реше­ние суда изъ­ять часть иму­ще­ства из кон­курс­ной мас­сы, если его сто­и­мость не пре­вы­ша­ет деся­ти тысяч руб­лей и она зна­чи­тель­но не повли­я­ет на объ­ем кон­курс­ной мас­сы.

Ипотечный кредит в валюте

Осо­бен­но­сти банк­рот­ства физи­че­ских лиц при валют­ной ипо­те­ке свя­за­ны в первую оче­редь с кур­сом валю­ты, в кото­рой брал­ся кре­дит. Раз­мер задол­жен­но­сти в валю­те ино­стран­но­го госу­дар­ства опре­де­ля­ет­ся по кур­су Цен­тро­бан­ка РФ на дату вве­де­ния каж­дой про­це­ду­ры. В усло­ви­ях неста­биль­но­сти валют­но­го кур­са он может суще­ствен­но изме­нить­ся в пери­од вве­де­ния про­це­дур банк­рот­ства. Соот­вет­ствен­но изме­нит­ся и раз­мер дол­га в руб­лях.

При этом про­цен­ты на сум­му дол­га в ино­стран­ной валю­те, уста­нов­лен­ную по кур­су ЦБ РФ на день вве­де­ния про­це­ду­ры, начис­ля­ют­ся по став­ке, уста­нов­лен­ной кре­дит­ным дого­во­ром, но не выше став­ки рефи­нан­си­ро­ва­ния, так­же уста­нов­лен­ной ЦБ.

Что будет с квартирой

Как уже отме­ча­лось выше, в ситу­а­ции, когда кли­ент не может дли­тель­ной вре­мя осу­ществ­лять обслу­жи­ва­ние ипо­теч­но­го кре­ди­та, рано или позд­но вста­нет вопрос о про­да­же при­об­ре­тен­ной квар­ти­ры. В слу­чае банк­рот­ства про­да­жей иму­ще­ства будет зани­мать­ся финан­со­вый управ­ля­ю­щий, к кото­ро­му пере­хо­дят все пра­ва на рас­по­ря­же­ние иму­ще­ством долж­ни­ка. Сдел­ки, совер­шен­ные долж­ни­ком в этот пери­од без уча­стия управ­ля­ю­ще­го, будут при­зна­ны ничтож­ны­ми.

При банк­рот­стве физи­че­ских лиц квар­ти­ра в ипо­те­ке будет про­да­на, посколь­ку на неё не рас­про­стра­ня­ет­ся так назы­ва­е­мое пра­ви­ло «един­ствен­но­го жилья». Если средств, выру­чен­ных при про­да­же, хва­тит на пол­ный рас­чет с кре­ди­то­ра­ми, оста­ток будет пере­дан долж­ни­ку. Если сто­и­мость квар­ти­ры мень­ше, чем задол­жен­ность, то все сред­ства от про­да­жи посту­пят в рас­по­ря­же­ние бан­ка, а оста­ток задол­жен­но­сти спи­сан.

Источ­ник: reginfo.org

0 0 vote
Article Rating
Подписаться
Уведомление о
guest
0 Комментарий
Inline Feedbacks
View all comments